Crédito imobiliário na França: os juros passam de 3,5% em outubro e a capacidade de compra encolheCrédit immobilier en France : les taux dépassent 3,5 % en octobre et la capacité d'achat se réduitMortgages in France: rates pass 3.5% in October and buying power shrinks

Comprar um imóvel com financiamento na França ficou mais caro neste outono. Segundo o corretor Pretto, a taxa média esperada em outubro para um empréstimo de 20 anos é de 3,66%, contra 3,54% em setembro; em 25 anos, 3,75%; em 15 anos, 3,50%. Outro corretor, La Centrale de Financement, chega a números próximos: 3,61% em 20 anos, contra 3,44% no mês anterior. A alta parece pequena, alguns décimos de ponto, mas em um empréstimo longo ela pesa: com a mesma prestação mensal, o valor que se consegue tomar emprestado diminui. Para imigrantes e franceses que planejam sair do aluguel, entender esse movimento ajuda a calibrar o orçamento. Esta matéria explica os números, sem aconselhamento financeiro.Acheter un bien avec un crédit en France coûte plus cher cet automne. Selon le courtier Pretto, le taux moyen attendu en octobre pour un prêt sur 20 ans est de 3,66 %, contre 3,54 % en septembre ; sur 25 ans, 3,75 % ; sur 15 ans, 3,50 %. Un autre courtier, La Centrale de Financement, arrive à des chiffres proches : 3,61 % sur 20 ans, contre 3,44 % le mois précédent. La hausse semble faible, quelques dixièmes de point, mais sur un prêt long elle pèse : à mensualité égale, le montant empruntable diminue. Pour les immigrés comme pour les Français qui veulent quitter la location, comprendre ce mouvement aide à calibrer son budget. Cet article explique les chiffres, sans conseil financier.Buying a home with a loan in France has become more expensive this autumn. According to the broker Pretto, the average rate expected in October for a 20-year loan is 3.66%, against 3.54% in September; over 25 years, 3.75%; over 15 years, 3.50%. Another broker, La Centrale de Financement, reports similar figures: 3.61% over 20 years, against 3.44% the previous month. The rise looks small, a few tenths of a point, but on a long loan it adds up: for the same monthly payment, the amount you can borrow falls. For immigrants and French people planning to stop renting, understanding this helps calibrate a budget. This article explains the figures, without financial advice.

La Centrale de Financement fez a conta para uma família que pode pagar 1.250 euros por mês, sem seguro, durante 20 anos: em setembro, a 3,44%, ela conseguia emprestar 216.682 euros; em outubro, a 3,61%, o valor cai para 213.446 euros, ou seja, 3.236 euros a menos, e o custo total do crédito sobe na mesma proporção. A Selectra fez um cálculo parecido com 1.500 euros por mês em 20 anos, com base nas médias do Pretto: 260.019 euros em agosto, 255.009 euros em outubro, uma perda de 5.010 euros em dois meses. Esses números são médias de corretores, calculadas a partir das respostas dos bancos aos dossiês dos clientes; o dado oficial da Banque de France, que mede os empréstimos efetivamente concedidos, mostra 3,32% em agosto, contra 3,30% em julho, e sempre chega com atraso.La Centrale de Financement a fait le calcul pour un ménage pouvant payer 1 250 euros par mois, hors assurance, sur 20 ans : en septembre, à 3,44 %, il pouvait emprunter 216 682 euros ; en octobre, à 3,61 %, le montant tombe à 213 446 euros, soit 3 236 euros de moins, et le coût total du crédit augmente d'autant. Selectra a fait un calcul semblable avec 1 500 euros par mois sur 20 ans, sur la base des moyennes de Pretto : 260 019 euros en août, 255 009 euros en octobre, soit une perte de 5 010 euros en deux mois. Ces chiffres sont des moyennes de courtiers, calculées à partir des réponses des banques aux dossiers de leurs clients ; la donnée officielle de la Banque de France, qui mesure les prêts effectivement accordés, affiche 3,32 % en août, contre 3,30 % en juillet, et arrive toujours avec un décalage.La Centrale de Financement ran the numbers for a household able to pay 1,250 euros a month, excluding insurance, over 20 years: in September, at 3.44%, it could borrow 216,682 euros; in October, at 3.61%, the amount falls to 213,446 euros, or 3,236 euros less, and the total cost of the loan rises by the same amount. Selectra did a similar calculation with 1,500 euros a month over 20 years, using Pretto's averages: 260,019 euros in August, 255,009 euros in October, a loss of 5,010 euros in two months. These are broker averages, based on banks' responses to their clients' applications; the official Banque de France figure, which measures loans actually granted, shows 3.32% in August, against 3.30% in July, and always comes with a lag.

Os bancos usam como referência o rendimento dos títulos do Tesouro francês de 10 anos, a OAT. Segundo o Pretto, esse rendimento atingiu 4,94% em 1º de outubro, um recorde recente, e a diferença em relação à Alemanha passou de um ponto, nível que não se via desde 2012. O corretor cita ainda o petróleo mais caro e os juros altos nos Estados Unidos. Ao mesmo tempo, subiu a taxa de usura, o teto legal do custo total de um crédito (TAEG, que inclui juros, seguro e despesas): desde 1º de outubro, ela é de 5,40% para empréstimos a taxa fixa de 20 anos ou mais (era 5,29%), 4,68% entre 10 e 20 anos e 4,09% abaixo de 10 anos. Um teto mais alto dá aos bancos margem para emprestar mesmo com juros maiores. O Pretto considera que esperar uma queda neste momento é uma aposta arriscada, mas nenhuma fonte consultada faz previsão além de outubro.Les banques prennent comme référence le rendement des obligations de l'État français à 10 ans, l'OAT. Selon Pretto, ce rendement a atteint 4,94 % le 1er octobre, un record récent, et l'écart avec l'Allemagne dépasse un point, du jamais-vu depuis 2012. Le courtier cite aussi un pétrole plus cher et des taux élevés aux États-Unis. Dans le même temps, le taux d'usure, plafond légal du coût total d'un crédit (TAEG, qui inclut intérêts, assurance et frais), a augmenté : depuis le 1er octobre, il est de 5,40 % pour les prêts à taux fixe de 20 ans et plus (contre 5,29 %), 4,68 % entre 10 et 20 ans et 4,09 % en dessous de 10 ans. Un plafond plus haut laisse aux banques de la marge pour prêter malgré des taux plus élevés. Pretto juge qu'attendre une baisse est en ce moment un pari risqué, mais aucune source consultée ne fait de prévision au-delà d'octobre.Banks use the yield on 10-year French government bonds, the OAT, as a benchmark. According to Pretto, that yield reached 4.94% on 1 October, a recent high, and the gap with Germany is above one point, a level not seen since 2012. The broker also cites more expensive oil and high US rates. At the same time, the usury cap, the legal ceiling on the total cost of a loan (TAEG, the annual percentage rate including interest, insurance and fees), went up: since 1 October it is 5.40% for fixed-rate loans of 20 years or more (from 5.29%), 4.68% between 10 and 20 years and 4.09% under 10 years. A higher ceiling gives banks room to keep lending despite higher rates. Pretto considers that waiting for a fall is a risky bet at the moment, but no source consulted makes a forecast beyond October.

Para quem está montando um projeto de compra, o número que importa não é só a taxa anunciada, mas o custo total do crédito (TAEG), que inclui o seguro do empréstimo e as despesas. Os bancos avaliam a estabilidade da renda, o tipo de contrato de trabalho, o aporte pessoal e, no caso de estrangeiros, a situação de residência. A lei francesa proíbe recusar um serviço, inclusive bancário, com base apenas na origem ou na nacionalidade; uma recusa precisa se apoiar em critérios financeiros. A The Crossing Time não presta aconselhamento financeiro: para um caso concreto, o caminho é comparar ofertas de vários bancos ou de um corretor registrado no Orias (o registro oficial dos intermediários) e consultar as informações públicas da Banque de France e do ANIL, a agência nacional de informação sobre moradia.Pour qui monte un projet d'achat, le chiffre qui compte n'est pas seulement le taux affiché mais le coût total du crédit (TAEG), qui inclut l'assurance emprunteur et les frais. Les banques examinent la stabilité des revenus, le type de contrat de travail, l'apport personnel et, pour les étrangers, la situation de séjour. La loi française interdit de refuser un service, y compris bancaire, sur le seul fondement de l'origine ou de la nationalité ; un refus doit reposer sur des critères financiers. The Crossing Time ne fournit pas de conseil financier : pour un cas concret, il faut comparer les offres de plusieurs banques ou d'un courtier immatriculé à l'Orias (le registre officiel des intermédiaires) et consulter les informations publiques de la Banque de France et de l'ANIL, l'agence nationale pour l'information sur le logement.For anyone putting together a purchase, the number that matters is not only the advertised rate but the total cost of the loan (TAEG), which includes borrower insurance and fees. Banks look at income stability, the type of employment contract, the personal deposit and, for foreigners, residence status. French law prohibits refusing a service, including a banking one, solely on the basis of origin or nationality; a refusal must rest on financial criteria. The Crossing Time does not give financial advice: for a specific case, compare offers from several banks or from a broker registered with Orias (the official register of intermediaries), and consult the public information from the Banque de France and ANIL, the national housing information agency.